Jakou nemovitost vložit do zástavy, abyste získali nejlepší podmínky splácení? Co vše bude věřitel posuzovat a na co si dát pozor při žádosti o úvěr? Připravili jsme přehledného průvodce, který vám odpoví na zásadní otázky a pomůže vám se získáním výhodného úvěru.
Bankovní a nebankovní hypoteční úvěry
U půjček velkého objemu je běžným požadavkem zajištění úvěru nemovitým majetkem. Jakmile poskytnete bance nebo nebankovní instituci nemovitost do zástavy, má větší jistotu, že jistina úvěru bude řádně vyrovnána. Věřitel při zajištěném úvěru nabídne klientům lepší a výhodnější podmínky splácení. Nabídka může zahrnovat nízkou úrokovou sazbu, dlouhou lhůtu splácení a vysoký limit půjčky (dle hodnoty zastavené nemovitosti). Při schvalování půjčky je klíčové, nabídnout do zástavy lukrativní nemovitost. Jaký nemovitý majetek je vhodný použít jako zástavu a jak postupovat, pokud žádný takový majetek nevlastníte? Odpoví vám podrobně připravený průvodce.
Požadavky na nemovitost, která vstupuje do ručení
Vhodné nemovitosti musí splňovat několik kritérií, aby poskytly dostatečnou záruku za úvěr. Důležitý je typ nemovitosti, právní status, omezení využívání (věcná břemena), lokalita, stav nemovitosti a tržní hodnota nemovitosti.
Co se u nemovitostí posuzuje:
- Vlastnické právo – nemovitost musí být ve výhradním vlastnictví žadatele o půjčku.
- Zápis v katastru nemovitostí – řádný zápis nemovitosti dle aktuálního stavu, včetně sousedících staveb, přístavby atd. Bez zatížení věcnými břemeny a bez zástavního práva.
- Technický stav – nemovitost musí být v dobrém technickém stavu a s přístupem k základní infrastruktuře.
- Lokalita – částečně souvisí s tržní hodnotou, do zástavy se preferují nemovitosti ve velkých městech a v ekonomicky lukrativních regionech.
Tržní hodnota nemovitosti
Hodnota nemovitosti hraje klíčovou roli při posuzování úvěrového rámce (limitu úvěru). Tržní hodnotu nemovitosti určuje znalec nebo odpovědný pracovník pověřený bankou nebo nebankovní institucí. Úvěrový rámec se určuje do částečné hodnoty nemovitosti, která je uvedena v posudku. Zpravidla se setkáte se s nabídkami na úvěr ve výši 60 až 80 % LTV. Loan To Value je výše poskytnuté půjčky. Například při půjčce na 70 % LTV a tržní hodnoty nemovitosti ve výši 1 milion korun určenou znalcem, dostane žadatel půjčku ve výši 700 tisíc korun.
Jaké typy nemovitostí vložit do zástavy
Nejčastějším typem nemovitosti, který vstupuje do zástavy jsou rezidenční nemovitosti. Mají stabilní hodnotu a jsou likvidní (rychle se na nemovitostním trhu prodají). Do zástavy lze nabídnout rodinné domy v dobrých lokalitách, byty nebo rekreační objekty. U rekreačních objektů je ale důležité, aby byly v turisticky vyhledávaných lokalitách a nejlépe celoročně obyvatelné.
Komerční nemovitosti bývají použity jako zástava u developerských projektů a podnikatelských úvěrů vysokého objemu. Do ručení vstupují kancelářské budovy, obchodní prostory nebo průmyslové nemovitosti. Preferují se ty, které mají sjednány dlouhodobé pronájmy. Sklady, výrobní haly nebo logistická centra mohou být přijata, pokud jsou v lukrativních oblastech.
Specifickou kategorií jsou pozemky, protože vhodnost jejich zástavy závisí na druhu pozemku a účelu využití. Do zástavy jsou přijímány stavební pozemky s povolením pro výstavbu. Zemědělská půda, lesy a ostatní pozemky je možné použít jako zástavu, ale je třeba počítat s nízkým LTV.
Zpravidla se do zástavy přijímají nemovitosti, které se nacházejí na území České republiky.
- Jak postupovat, pokud žadatel o úvěr nevlastní vhodnou nemovitost? Je možné ručit nemovitostí ve vlastnictví jiné osoby, ale vlastník nemovitosti musí udělit souhlas s ručením.
Na co si dát pozor u zajištěných úvěrů
Hodnota nemovitosti určená znalcem by měla odpovídat aktuálním podmínkám na trhu a částečně by měla zohlednit i potenciál nemovitosti v čase. Pokud má nemovitost věcná břemena nebo zástavní právo, je možné o nemovitosti jako o ručení uvažovat, například pokud se jedná o půjčku, která bude sloužit k refinancování stávajícího dluhu. Pozor na nemovitosti, které se nacházejí v památkových zónách nebo místech, které jsou územním plánem regulovány (problémy s přístavbou, rekonstrukcí).
U nabídky půjčky zjišťujte, jaký úvěrový rámec vám může být nabídnut. Pozor na LTV ve výši 50 až 60 %.
Zajištěné úvěry by měly mít možnost dlouhé lhůty splatnosti a nízké měsíční splátky. V neposlední řadě zkontrolujte náklady úvěru prostřednictvím sazby RPSN.
