Zvažujete hypotéku? Od dubna 2022 nemusí být pro každého. Česká národní banka totiž zpřísnila limity pro jejich poskytování. V důsledku toho je hypotéka nejen pro mladé méně dostupná než dřív. K tomu, abyste si u banky mohli hypotéku vzít, je nyní potřeba mnohem více kapitálu. Jak ho tedy naspořit?
Vezmeme to hezky popořádku. V případě, že si plánujete hypotéku zřizovat, finanční přehled a plánování jsou důležité a neodmyslitelné prvky v celém procesu. Je dobré si uvědomit, jak se vlastně taková hypotéka vypočítá, kolik stojí a jaké podmínky je třeba splnit, aby vám banka hypotéku schválila.
Podmínky hypotéky
Duben letošního roku se nesl ve znamení změn. Jak jsme již zmínili, ČNB zpřísnila pro některé žadatele podmínky hypotéky. Jaké předpoklady tedy musíte od dubna splňovat?
Ukazatel LTV (loan to value) je jedna z nejdůležitějších podmínek, která vás bude zajímat, pokud se rozhodnete začít na hypotéku šetřit.
Značí poměr úvěru k ceně nemovitosti a vyjadřuje, jakou maximální částku z ceny nemovitosti vám banka může poskytnout. Pro žadatele do 36 let LTV zůstává na 90 %, pro starší nad 36 let se snižuje na 80 %. Máte tedy možnost udělat si skvělý přehled o tom, jaká je vaše minimální cílová částka spoření.
Příklad: Pokud je vám méně než 36 let, v případě nemovitosti v hodnotě 6 000 000 Kč musíte mít naspořeno minimálně 600 000 Kč. Pokud jste starší, je potřeba naspořit dvojnásobek, tedy 1 200 000 Kč.
Kromě LTV existují i další ukazatele. Ukazatel DTSI (debt service to income) udává v procentech, kolik ze svého čistého příjmu můžete nanejvýš splácet. Mladí do 36 let mohou splácet maximálně 50 %, v případě starších 36 let je to jen 45 %.
Poslední ukazatel DTI (debt to income) nastavuje maximální částku dluhu. Odvozuje se od příjmu žadatele a jako vždy je tato podmínka rozdělena dle věku. Žadatelé do 36 let mají nárok žádat o částku nepřevyšující hranici 9,5 ročních příjmů. Starší 36 let mohou žádat maximálně o 8,5 ročních příjmů.
Kolik stojí hypotéka?
Prvním a nejdůležitějším krokem je spočítat si, kolik vás bude hypotéka stát. Nebudete pak zaskočeni tím, co vás čeká.
Úrok je finanční odměna banky za to, že vám peníze půjčila. Udává se v procentech za dané časové období, nejčastěji rok (p.a.). Úroková sazba ale není to jediné, co by vás mělo zajímat.
S hypotékou a jejím vyřízením se pojí i další náklady. Takzvaný ukazatel RPSN udává procentuální sazbu celkových nákladů, které se s hypotékou pojí. Je tedy mnohem praktičtějším ukazatelem toho, jak nákladná hypotéka pro vás bude, než samotná úroková sazba.
Úroková sazba i RPSN se často odvíjí od toho, do jaké skupiny žadatelů patříte, kolik si půjčujete a na jak dlouho.
Výpočet hypotéky
Splátku hypotéky můžeme rozdělit do dvou částí. Těmi jsou úrok a úmor.
Úroková sazba se nejčastěji uvádí za rok (p.a. − per annum), ale existují také sazby za půlrok (p.s. – per semestre) nebo měsíc (p.m. – per mensem). Úrok se vypočítává ze zbývající, nesplacené části dluhu. Postupem času s klesajícím dluhem klesá i úrok.
Úmor představuje platbu, která snižuje jistinu hypotéky.
Začínáme šetřit aneb hypotéka ze stavebního spoření
I když stavební spoření v dnešní době nemusí být tak atraktivní jako dříve, existuje mnoho lidí, kteří mají stále otevřenou smlouvu s vysokým úročením z dřívějších let.
Dnes se úrokové sazby na účtech stavebních spoření pohybují v lepším případě kolem 2 %, v minulosti však dosahovaly i hodnot kolem 4 %. Stavební spoření může být dobrým startem na cestě k hypotéce pro ty mladé, kterým rodiče začali střádat peníze na účtech stavebního spoření.
Spořicí účty a kouzlo úročení
Nenechávejte své úspory ležet pod polštářem. Využívejte spořicí účty. Ty nabízí většina bank v České republice. Jejich založení je často velmi rychlé, pohodlné a v řadě případů zdarma. Jejich cílem je zhodnocení finančních prostředků právě díky úročení. To v daném časovém intervalu zhodnocuje vaše již zhodnocené peníze, dochází tím k akumulaci a získávání nových prostředků.
Příklad: Spořící účet slibuje úrokovou míru 3 % p.a. Každý měsíc budete vkládat 3 000 Kč měsíčně po dobu 5 let, počáteční vklad je 5 000 Kč.
1. rok
Vklad: 5 000 Kč + 12 x 3000 Kč = 41 000 Kč
Úrok: 1 230 Kč
Zůstatek v 1. roce: 42 230 Kč
Další roky:
Zůstatek v 2. roce: 80 577 Kč
Zůstatek v 3. roce: 120 074 Kč
Zůstatek v 4. roce: 160 756 Kč
Zůstatek v 5. roce: 202 659 Kč
Čistý vklad: 185 000 Kč
Zisk z úročení: 17 659 Kč
Omezte výdaje
Už víte, kolik vaše budoucí hypotéka stojí. Proto, abyste na ni ušetřili co nejrychleji, jedna z možností je omezit nadbytečné výdaje. Začněte si pravidelně zapisovat přehled vašich příjmů a výdajů a zkuste popřemýšlet, kde lze ušetřit.
Oprašte například kuchařku z vaší knihovny a každodenní dovážku tak vyměňte za domácí obědy. Uvidíte, že peníze navíc se rázem objeví. Můžete je následně uložit na výše zmíněný spořící účet.
I když se spoření může zdát jako nelehký úkol, rozhodně není nereálný. Chce to jen dobré finanční plánování, výdrž a odhodlání.
Hledáte pro svůj web, e-shop externí copywriting? JMP media jej zajistí.
